【连网】（胡笳 张勇 王晓磊）说起电信诈骗，大家都深恶痛绝，不过依旧有不少市民不小心上当受骗。日前，央行出台了史上最严厉的防电信诈骗规定，即《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（简称261号文）。
261号文从账户实名制管理、转账管理、可疑交易监测、紧急止付等多方面变革传统银行业务流程，阻断电信诈骗资金转移的主要通道。与之同时，市民的金融生活也会发生一系列重大调整，对此，笔者走访人民银行连云港中心支行支付结算科科长陈健，对新规定进行系统解读。
■ 同一银行个人存取现账户将只能保留一个
对于不少市民来说，在银行开办银行卡轻而易举，只要拿着身份证到柜台就能够办理，不少市民在一家银行拥有多张借记卡。不过，这一情况从12月1日起，将发生重大调整。
根据规定，12月1日后，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开设Ⅰ类户再开新户的，只能开立Ⅱ类户或者Ⅲ类户。值得一提的是，为减少对社会公众的影响，此次调整只涉及增量账户，个人在12月1日前已经开立的Ⅰ类账户，不受此次规定影响，均可正常使用。
“很多市民都对账户分类概念模糊，通俗地说，Ⅰ类户就是市民在柜面开设的全功能结算账户，市民可以通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务，是资金的总‘源头’。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，只用于理财和消费，银行对Ⅱ类账户也设置了单日支付限额为10000元。Ⅲ类户功能受限更明显，只能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，且账户余额不得超过1000元。”陈健说。这意味着很多市民习惯在银行办多张银行卡存款的习惯要发生巨大改变。
■ 港城各行在本月底前完成清理工作
对于已经办理了多张Ⅰ类户银行卡的客户，银行会如何操作呢？陈健告诉笔者，目前，各家银行正在对开户数量较多的同一存款人进行摸排清理。
“对于开户数量较多的客户，银行会联系存款人要求其进行说明，核实其开户的合理性。如果不能核实合理性的，银行将引导存款人撤销或者归并账户，或者采取降低账户类别的举措，使存款人运用账户分类机制，保护资金安全。”陈健表示，对于一些开户之日起6个月内没有交易记录的账户，银行将暂停其非柜面业务，直到向个人和单位重新核实身份后，才能恢复。
不仅是银行，对于诸如支付宝等非银行支付机构也在对账户进行清理工作。“不少市民已经陆续接到电话和通知，对支付账户进行确认，如果客户未按规定时间确认，那么支付机构会保留其使用频率较高和金额较大的账户，对于其余账户降低类别或者予以撤并。”陈健说。
■ 出售账户或冒名开户者将暂停业务5年
除了个人账户的摸排清理，此次261号文还对于涉案账户、买卖银行账户、冒名开户这几种行为给予史上最严厉惩处。“根据规定，2017年1月1日起，只要是经过设区的市级以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险管理平台上的‘涉案账户’，银行和支付机构将中止该账户的所有业务。并且通知涉案账户开户人重新核实身份，如果未在3日内核实身份，那么，该开户者名下的所有银行账户都将暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。”陈健说。
如果核实身份后，明确这一账户是他人冒名开立，则要出示同意销户声明，对涉案账户进行销户。如果被认定确实是出售或者出租账户，或者是被证实假冒他人身份开户的个人或单位，5年内暂停其银行账户非柜面业务和所有支付账户业务，3年内不得为其新开立账户。同时，这些违法者信息也将对社会公布。而今后，如果银行在办理开户业务时，一旦发现有人冒用他人身份开户则直接向公安机关报案，并将被冒用的身份证件移交公安机关。
■ 严格开户能有效减少电信诈骗损失
银行对于账户开设的管理，虽然让不少市民感到麻烦，但是从另一方面讲也是市民金融安全的一种保障。“很多市民有不太好的理财习惯，喜欢将资金分存在多张银行卡上，不少银行卡长期处在‘睡眠’状态，即使被盗也不能及时发现，对资金安全不利。”陈健说，对于银行账户实施实名制和分类管理正是出于这一考虑。
“从现行发生的诈骗案件分析，我们发现很多电信诈骗在开户环节中最典型的可疑特征就是开户人无合理理由执意开立多个个人账户，或者开户人资金较小，且开户后随即将资金转走。261号文恰好卡在关键之处，它的出台能够有效打击电信诈骗。”陈健说。
同时，他建议市民要保管好自己的身份证件，重视银行卡的使用和保管，同时，不要因为贪图小利而参与银行卡买卖，以免给自己的金融生活带来不便。
