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私营业主理财 应注意人身和财产的风险保障!

随着自主创业意识深入人心,许多人不愿成为“朝九晚五”的上班族,而是自己创业,通过更加灵活的方式赚取收入。与大多数工薪族不同,这些私营业主不仅要规划未来生活,还要承受着一定的经营压力。理财专家表示,私营业主理财时,尤其要注意人身和财产的风险保障,并在此基础上实现资产的稳步增值。

■ 具体案例:

家住海州区的李文波,几年前从效益不佳的工厂辞职后,与妻子李女士共同经营一家小超市,年收入25万元左右。当初,夫妻俩奋斗目标一致,为了开好自家小店,每天起早贪黑。随着年龄的增长,李文波越来越觉得力不从心,由于自己和妻子都没有什么文化,李文波希望能够为孩子创造好一点的学习环境,在将来更具有竞争力。

李文波夫妇对投资不甚了解,把大部分钱都存在银行。眼看着血汗钱在银行闲着并慢慢“缩水”,李文波希望将手中的30万元存款用于投资。除去银行存款,李文波还拥有一套价值90多万元的自住房,一家三口的月生活支出在6000元左右。

李文波夫妇的孩子现在就读小学六年级,即将升入初中,孩子将来还要读高中、大学甚至研究生,未来需要的教育经费是一笔不小的费用,但他不知道应该如何为孩子积攒教育金及更好地进行其他教育投资。

■ 理财目标:

1、找到适合家庭的投资理财方案。

2、为孩子将来教育储备足够资金。

3、李文波自己及妻子购买合适的保险,提高家庭保障水平。

■ 家庭财务状况分析:

银行理财师分析,李文波家庭目前有30万元存款,流动性健康指标超出正常区间的范围,家庭资产中有过多的资金闲置,不利于资产增值。一般情况下,建议无需存有大量的现金储备,但为了应急,应该在手头留存3到6个月的生活费用,以备不时之需,其余的资金可以合理分配,以产生更多的投资收益。

因为李文波家庭的收入都依靠店铺经营所得,风险高度集中。其中,不但有店铺经营的风险,也有他和爱人身体健康状况的风险。假如家庭成员由于突发事件而丧失工作能力时,家庭生活将受到很大的影响。合理的保险规划可以适当规避风险,保持收入和支出的稳定性。

从盈余状况上诊断,李文波家庭的盈余能力指标是正常的,意味着有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金,可通过合理的投资,来实现未来家庭各项财务目标。

■ 理财建议:

银行理财师表示,一个健康的家庭,必须留有一定量的流动性资产,一般是3至6个月的生活费用,对于李文波的家庭,留有大约3.6万元应急资金就足够了。目前家庭有30万元的资金,远远超出了合理的范畴,应该将富余的资金用于投资,提升家庭资产收益水平。

李文波夫妻二人以经营超市为生,这就要必须留有额外的店铺应急金,当店铺的经营出现问题,或者现金流暂时出现紧张时,可以用这笔资金作为应急周转资金。建议李文波留下10万元,作为店铺应急金。应急金的存在形式可以是货币基金、短期理财等,既享受理财收益,又有一定的流动性。

由于李文波家全部收入都来源于店铺,因此店铺的财险保障就尤为重要。店铺财险的保障内容,需要根据李文波家的店铺经营内容及规模而定,包括房屋及其附属设备与室内装潢、盗抢、家用电器用电安全保障以及居家责任保险。一旦发生自然灾害、火灾、爆炸以及外来物体撞击造成的损害,可以由保险公司进行赔付,减少自身损失。

其次,李文波夫妇应补充购买部分商业保险,主要以重疾险、医疗险和意外险为主。这样,可以在有限的保险范围之内,得到最充足的保障。建议李文波爱人选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险,同时可考虑给孩子购买重大疾病险、意外伤害险等,家庭每年的保费支出控制在2万元左右比较合适。

李文波家庭在留足家庭和店铺应急资金后,还拥有大约15万元存款,可以用于定期存款或购买银行理财产品,达到资产稳步升值。

此外,在筹措孩子教育金以及李文波夫妻俩将来的养老金方面,基金定投是不错的选择,并且李文波家庭可以适当加大投入的资金比例。基金定投复利效果好,并且其最大的好处是可以摊平投资成本。虽说基金投资有风险,但定投的方式是不论市场行情如何波动,都会定期买入固定金额的基金,当基金净值走高时,买进的份额较少;而在基金净值走低时,买进的份额较多,即自动形成了逢高低筹、逢低加码的投资方式。长期下来,每月的分散投资能摊低成本和风险,使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。(徐誉宁 温新新)

总值班: 吴弋 刘昆     编辑:      

来源: 连云港发布

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