近日，工、农、中、建、交、邮储等六家银行陆续发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。也就是说，以后长期定存的客户如果提前取出存款，只能按活期利息计算，而不能再按最近一档定存的利息计算。“靠档计息”产品“退隐江湖”后，投资者还有哪些选择？

“靠档计息”变活期

众所周知，与活期存款相比，定期存款利率相对较高，因此在存款时，定期存款是不少市民更为青睐的选择。但在实际操作中，有些市民会因各种突发原因提前支取定期存款。

过去，如果市民在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息。但是，日前，六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

所谓“靠档计息”，就是定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分则按活期计息。市区一家国有商业银行理财经理算了一笔账，如果一位储户办理了某款3年期20万元起的“靠档计息”存款，在过去，如果储户急用钱，想在存期满2年的时候取出，那么当这笔钱取出时，可按照2年期2.1%计息，最后储户能拿到4200元。新规出来后，上述产品提前支取只能按照活期0.35%计算，储户能拿到1400元，前后相差2800元。

当前，新规已经生效，对于原本已经购买了靠档计息产品的储户来说，若是前期没有提前支取，眼下最划算的就是等到满期再支取，这样能够避免利息损失。

可转让大额存单成替代品

业内人士指出，叫停“靠档计息”产品本质是央行出手打击高息揽储，规范银行理财秩序。其实，《储蓄管理条例》对提前支取定期存款进行了明确规定，即“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息”。也就是说，“靠档计息”本来就是不规范的形式，稳定性不高。

那么，“靠档计息”产品下架后，储户还有没有类似的理财选择呢？市区一家商业银行理财经理表示，如果投资者想要投资存取灵活、相对高收益的理财产品，尽可能减少提前支取的损失，那么可转让的大额存单是个不错的选择。目前，大额存单转让主要是在行内转让，客户自行设定转让利率，一般在手机上就可以完成操作。定期存单也可以质押贷款，在储户急用钱时，可凭存单向银行贷款，获得一定的流动性。

该理财经理强调，也并不是所有定期存单都可以转让，具体要看银行的规定。另外，选择转让服务时，应尽量选择大中型银行的产品，因为这些行的客户基数大，产品线齐全，转让也会更加容易。

“按月付息”产品创新加推

此次“靠档计息”产品被叫停，对国有大行影响不大，因为国有大行对此早有预期，而且也还有其他吸储手段来应对这一变化。但部分中小银行面临的“揽储”压力却不减，因此中小银行纷纷创新方式来应对市场竞争。

当前，中小银行正努力加强产品设计推出替代产品，例如，在靠档计息类产品下架以后，有银行用“按月付息”“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代，以满足客户对流动性的需求。同时，有的银行还加强了后续的客户服务，加强品牌建设和舆情管理，通过拓展自有营销渠道以提升核心竞争力。

市民徐女士近期就购买了一款城商行发行的按月付息产品。“利率比基准利率有一定上浮，与普通定期存款相比，这类产品的优势主要在于采取的是每月计提的新模式，投资者可提前享受本金利息带来的收益，便于解决短周期日常生活开支。”徐女士说。除了应对日常生活所需的开支，对于那些购买按月付息型的大额存单的投资者，也能够将每月收益所得用于基金定投、贵金属积存等方式再投资，达到利上增利的效果。

由于存在一定便利，在“靠档计息”产品被喊停后，中小银行创新加推的“按月付息”存款产品也逐渐受到市场青睐。（王怀诗）