车险改革落地在即，车险市场会发生哪些变化？

2020-09-18 09:06 来源: 连网

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【连网】日前，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《意见》）明确，车险综合改革将于2020年9月19日正式实施，这标志着我国机动车保险的改革和发展将进入一个新的重要时期。车险改革正式落地，对于广大车主和险企来说究竟会带来哪些影响呢？

对消费者而言：保费降幅或达20%

此次车险改革，车主们最关注的就是改革对自己有何益处。银保监会有关负责人表示，预计改革实施后，短期内对消费者可做到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”，消费者将真真切切感受到车险改革带来的红利。

根据指导意见，此次车险改革有以下变化：首先，交强险责任限额大幅提升，3年不出险最高优惠50%。其次，商业车险保险责任扩增，在车损险中增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任；另外，还删减了实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

增加了这么多项保险责任，删除了这么多条争议条款，保费是否会出现大幅上涨呢？“车主们大可放心。因为银保监会已多次明确，价格基本上只降不升。”我市一家财险公司相关业务负责人分析，“就交强险价格而言，《意见》在道路交通事故费率调整系数中引入了区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。这意味着，未发生赔付的消费者，交强险保费打折力度将加大。”对于轻微交通事故，新规也鼓励当事人采取“互碰自赔”等方式处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

“从行业来看，保费可能会出现比较明显的下降，预计降幅在20%左右。”该负责人说。

对险企而言：可能让市场重新洗牌

新的改革方案对消费者来说绝对是好消息，但是对于保险公司来说，无疑是增加了压力。业内人士指出，此次车险综合改革可能让市场重新洗牌，迫使一些中小险企退出。

公开数据显示，车险长期以来是保险公司财险领域第一大业务。去年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费总额的六成以上。那么，车险改革的落地将如何影响保险企业经营？又会对行业未来发展产生哪些影响呢？

此次改革，商业车险产品设定附加费用率的上限下调为25%，手续费将明显下降，根据银保监会的测算，未来消费者的实际签单保费也将明显降低。业内人士预计，改革实施后，短期内可能对实力比较强的险企全年业务增速及盈利带来一定影响，财险市场也将出现分化，竞争力不强的企业将面临一定经营压力。“这次改革对保险公司的自主定价能力、经营管理水平要求等都提出了比较高的要求。中小保险公司资本实力弱小，特别是缺乏品牌优势、规模优势、成本优势，在市场竞争中处于劣势。相对大型保险公司，中小保险公司大多对车险业务的依赖度更高。因此，本轮政策的出台，短期内将对中小保险公司带来更大的挑战。”业内人士指出，但对于竞争实力比较强的企业，或许会产生一定的积极影响。

如何应对：加快保险产品和服务创新

业内普遍认为，此次车险改革对于车险产业链的重构具有关键性的意义。目前，我国车险业务经营的主要痛点为产品同质化、服务同质化、竞争手段同质化，行业费率竞争激烈，渠道费用居高不下，为了缓解这种矛盾，保险企业要进一步加快保险创新发展的进程，通过创新车险产品和服务等途径，为消费者提供更高的保险保障权益和更优质的保险服务。

“车险企业要加快推进保险产品、保险服务和保险科技的创新，尤其是在车联网、新能源汽车等领域，要积极适应汽车市场发展开拓创新产品，并进一步加快车险市场的服务与营运创新。”业内人士指出。与此同时，还要以科技赋能的手段提升车险运营效率、降低成本、提升利润，这也可以成为中小财险公司差异化竞争的重要手段，因为《意见》已明确指出，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展。对于大型险企而言，要在重塑客户、流程、渠道、效益格局等方面多下功夫，这样有利于进一步降低成本。

总之，从长远看，本次车险改革将深刻影响未来车险市场的走向，对扩大消费者权益、挤压行业乱象生存空间等具有积极作用。（□ 王怀诗）

车险改革落地在即，车险市场会发生哪些变化？

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