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车险改革落地在即,车险市场会发生哪些变化?

【连网】  日前,银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《意见》)明确,车险综合改革将于2020年9月19日正式实施,这标志着我国机动车保险的改革和发展将进入一个新的重要时期。车险改革正式落地,对于广大车主和险企来说究竟会带来哪些影响呢?

对消费者而言:保费降幅或达20%

此次车险改革,车主们最关注的就是改革对自己有何益处。银保监会有关负责人表示,预计改革实施后,短期内对消费者可做到“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”,消费者将真真切切感受到车险改革带来的红利。

根据指导意见,此次车险改革有以下变化:首先,交强险责任限额大幅提升,3年不出险最高优惠50%。其次,商业车险保险责任扩增,在车损险中增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任;另外,还删减了实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

增加了这么多项保险责任,删除了这么多条争议条款,保费是否会出现大幅上涨呢?“车主们大可放心。因为银保监会已多次明确,价格基本上只降不升。”我市一家财险公司相关业务负责人分析,“就交强险价格而言,《意见》在道路交通事故费率调整系数中引入了区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。这意味着,未发生赔付的消费者,交强险保费打折力度将加大。”对于轻微交通事故,新规也鼓励当事人采取“互碰自赔”等方式处理,并研究不纳入费率上调浮动因素。

“从行业来看,保费可能会出现比较明显的下降,预计降幅在20%左右。”该负责人说。

对险企而言:可能让市场重新洗牌

新的改革方案对消费者来说绝对是好消息,但是对于保险公司来说,无疑是增加了压力。业内人士指出,此次车险综合改革可能让市场重新洗牌,迫使一些中小险企退出。

公开数据显示,车险长期以来是保险公司财险领域第一大业务。去年,我国车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费总额的六成以上。那么,车险改革的落地将如何影响保险企业经营?又会对行业未来发展产生哪些影响呢?

此次改革,商业车险产品设定附加费用率的上限下调为25%,手续费将明显下降,根据银保监会的测算,未来消费者的实际签单保费也将明显降低。业内人士预计,改革实施后,短期内可能对实力比较强的险企全年业务增速及盈利带来一定影响,财险市场也将出现分化,竞争力不强的企业将面临一定经营压力。“这次改革对保险公司的自主定价能力、经营管理水平要求等都提出了比较高的要求。中小保险公司资本实力弱小,特别是缺乏品牌优势、规模优势、成本优势,在市场竞争中处于劣势。相对大型保险公司,中小保险公司大多对车险业务的依赖度更高。因此,本轮政策的出台,短期内将对中小保险公司带来更大的挑战。”业内人士指出,但对于竞争实力比较强的企业,或许会产生一定的积极影响。

如何应对:加快保险产品和服务创新

业内普遍认为,此次车险改革对于车险产业链的重构具有关键性的意义。目前,我国车险业务经营的主要痛点为产品同质化、服务同质化、竞争手段同质化,行业费率竞争激烈,渠道费用居高不下,为了缓解这种矛盾,保险企业要进一步加快保险创新发展的进程,通过创新车险产品和服务等途径,为消费者提供更高的保险保障权益和更优质的保险服务。

“车险企业要加快推进保险产品、保险服务和保险科技的创新,尤其是在车联网、新能源汽车等领域,要积极适应汽车市场发展开拓创新产品,并进一步加快车险市场的服务与营运创新。”业内人士指出。与此同时,还要以科技赋能的手段提升车险运营效率、降低成本、提升利润,这也可以成为中小财险公司差异化竞争的重要手段,因为《意见》已明确指出,鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品,优先开发网销、电销等渠道的商车险产品,促进中小财险公司健康发展。对于大型险企而言,要在重塑客户、流程、渠道、效益格局等方面多下功夫,这样有利于进一步降低成本。

总之,从长远看,本次车险改革将深刻影响未来车险市场的走向,对扩大消费者权益、挤压行业乱象生存空间等具有积极作用。(□ 王怀诗)

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