【连网】（记者 胡笳 周元珍 姜成松）新年新气象。对于广大房贷一族来说，降息这一“大礼”将为他们带来真金白银般的实惠。商业贷款5次降息，公积金连续4次降息，让房贷利率迎来最大“跳水”。不过市民需要注意的是，由于1月房贷遭遇跨年，月还贷额计算方式与其他月份并不相同，新年福利要从2月起正式兑现。
利率一年“跳水”超两成
新年伊始，市民史女士不仅接到了来自亲友们的祝福短信，还收到了来自银行发来的“房贷贺礼”：从2016年1月1日开始，房贷将按新的利率计算。“去年连续5次降息，我总算能享受到了。”史女士兴致勃勃地盘算起自己的月供。
2015年，港城房贷一族们接连迎来降息好消息，央行在3月、5月、6月、8月和10月的5次降息，让五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%，降幅超20%。公积金则经历了3月、5月、6月和8月的4次降息，五年以上的公积金贷款利率从年初的4.25%，降至目前的3.25%，降幅更是接近25%。
“这是史上降息幅度最大的一年了，五年以上的商业贷款基准利率，更是降到了历史最低点，放在之前，这么低的房贷利率根本都不敢想。”中国银行连云港分行个金部负责人告诉笔者。在他看来，正是连续降息直接刺激了2015年的楼市火爆。
贷款50万者可省下一辆车
笔者走访了解到，目前，市民与银行签订的合同中，约定的调息方式不太一样，主要有次年调、年度调和次月调这几种方式，其中，利率调整后，银行次年1月1日开始执行新利率的约定，在港城房贷族中占大多数。
新房贷利率能够为市民省多少钱？中国银行连云港分行个金部负责人郭先生以史女士为例，给笔者算了一笔账。史女士的房子是2014年12月所购，贷款金额为50万元，贷款期限20年，采用等额本息法，当时的贷款利率为6.15%，月供是3625.56元，总利息为37.01万元。如今经历5次降息后，5年期以上的商业贷款利率为4.9%，月供是3272.22元，总利息为28.53万元。
如果不考虑已还款部分的本息，那么，史女士的月供能够减少353元，利息总额从37.01万元降至28.53万元，减少了8.48万元，足够史女士买一辆入门级的家庭乘用车。
“如果按照50万元公积金贷款20年计算，调整前后公积金总利息相差6.25万元，月供分别为3096.17元和2835.98元，每月减少月供260.19元。”公积金管理中心贷款科负责人表示。
跨年还贷要留心短信通知
需要注意的是，真正的新年房贷福利从2月正式实施，因为本息调整发生变化，部分贷款人可能会出现1月还款金额增加的情况。
“由于1月遭遇跨年，以等额本息为例，公积金采取分段计息方式。”市公积金贷款科负责人介绍，以每月15日作为公积金到期还款日为例，本月市民就要还的是从2014年12月16日至1月14日期间的本息。其中，12月16日至31日期间的利息按照2014年的公积金贷款利率计算，即4.25%；1月1日至14日部分的利息则按照最新的贷款利率，即3.25%，之后将这两部分相加才是客户1月份要还的利息。
笔者咨询银行方面了解到，银行同样按照这种方式计算利息。但是为了方便本息计算、化零为整，部分零头本金会出现在1月还款账单中，很可能会导致部分还款人在本月出现月还款额“逆增”的现象。尤其是对于部分房贷还款日在月初的客户，1月的还款金额减少并不明显。而2月份以后，降息带来的减负效果才能真正显现。
“由于每个客户的贷款金额、期限等都不一样，因而房贷客户本月还款额也会各不相同。市民最好留意银行短信通知，避免出现房贷逾期情况。”中国银行连云港分行个金部负责人表示。
